“近两年来寿险健康保险行业的发展速度和发展质量遇到很多挑战，尤其是健康险发展面临着很大的压力，2021年可能是健康险发展的一个转折点，现在行业普遍观点是市场需求的基本面没有改变，健康保险和服务的供给似乎也很充足，但业务发展尤其是重大疾病保险业务的增长出现较大规模的负增长。”瑞士再保险中国区寿险及健康险市场业务部负责人张永强接受21世纪经济报道记者采访如是说。

　　但他也指出，“这似乎是一个悖论，因此各家公司都在重新审视如果通过产品创新来满足消费者的需求，而过去在产品开发和推动时更多的是如何考虑从渠道层面进行投入和业务推动，这应该是一个积极的变化。”

　　“2013-2018年间，保险业代理人资格放开、寿险费率市场化，消费者对健康和医疗保险消费意识的觉醒，这些红利的集中出现使得行业增长到了呈现倍增趋势，但近两年增长快速回落，乐观的观点是行业从高增长到未来年均5%到8%的温和增长将是常态。但也有可能短期内继续面对增长乏力的现实。各家公司都在努力，现在成效还不明显，不过从未来2-3年的时间看，我们对行业的增长会比较乐观。”

　　“现在国内市场的商业保险的覆盖率，人均保单件数和人均保额仍然偏低，还有很大潜力，尤其是一些特定人群譬如60岁以上的中老年人群的健康医疗保险覆盖率很低，我们国内市场这个人群的新单占比不到1%，但韩国等市场这个人群的新单占比超过15%，这也是瑞再目前在国内重点推动的一个目标市场，和我们的保险公司合作伙伴一起探索为这个消费者群体提供合适他们的保险产品和服务解决方案。”

　　瑞士再保险中国区寿险及健康险解决方案部负责人刘翩翩补充道，“在这一过程中，科技、数字化的应用是重要着力点。科技在保险公司的应用主要是在营运的核保和理赔上，投保和理赔过程更为透明和迅速，消费者体验会更好。”

　　发掘百万医疗到高端医疗间的市场空间

　　“整个保险业都在重新聚焦，以客户为中心不再是口号，这个过程或许没有那么容易，但这是未来的方向。”张永强称。

　　近期，惠民保在各地快速发展。张永强表示，惠民保具有普惠性质，整体而言是有益的。目前，百分之六十以上的惠民保产品是财险公司推出和承保的，财险公司因为车险费改面临增长缺口，因此对健康险业务需求格外强烈。惠民保的未来发展可持续性可能是行业都在关注的方面。

　　张永强坦言，惠民保的责任设计和产品特点，行业很多公司见仁见智，不过很多公司依然主动参与。也正是因为需求端有这个需求，供给端可以不断尝试，通过对产品的迭代升级来累积经验为扩大可保人群和可保责任提经验，行业确实在新型保险风险的定价和风险管理的水平也在日渐提高。

　　刘翩翩指出，惠民保注重基层医疗保障，是在社保基础上的补充，虽然对“百万医疗”冲击相对较大，但是挑战与机遇并存，将会促使更多保险公司思考怎么打开新的客群。“百万医疗”未来的趋势是往中高端走，因为当整个城市的保险意识加强，民众消费能力增加的时候，人们对保障和服务的要求会更高。惠民保保费通常一年在一二百元，“百万医疗”三四百元，高端医疗险则保费高昂，动辄过万。从几百元到过万的保费，这个区间很大却没有太多产品选择，这将是保险公司以后的发展方向，商业保险可以发力在保障范围及配套服务方面做得更优一些。

　　越来越多的保险公司通过健康管理服务赋能产品。刘翩翩表示，”产品+服务“是整个保险业发展的趋势，现在市场上每一款产品基本都会有一些简单的服务，但附加的服务比较大众化，缺乏针对性。未来的方向是需要更加个性化。

　　“很多公司提出要做‘有温度的保险’，温度就是走进百姓日常生活，在对的时间、对的需求点服务客户。如果客户身体健康，谈理赔时才触发的服务就会觉得很远，客户会想为什么要现在买单。但如果有一些服务，比如健康管家，能够针对客户的身体状况定期给出建议，降低患病风险或推迟患病时间，这样不用等到理赔，平时就能体验，性价比会更高。整个行业也应该从理赔慢慢走向前，更关注预防患病及提升客户的健康水平。一些公司尝试做围绕特定人群的定期重疾保险，这些产品就相对有针对性。比如高压的996上班族比较关心心脑血管疾病，产品可以在原有保障基础上加强心脑血管的保障，并配套相关的预防心脑血管疾病服务。”刘翩翩分享道。

　　她进一步说，“瑞再在健康管理方面一直进行研究，比如我们最近开发结合六大生活风险因子的健康保障，涵盖运动、心理健康、睡眠、饮食营养、吸烟及酒精滥用以及生活环境，这六大风险因子可以帮助保险公司了解消费者的健康生活习惯，并且通过奖励等方式培养消费者拥有更健康的生活方式，提高用户粘性，从而使得保险公司与消费者获得共赢。”

　　传统和非传统保险公司的数字化转型

　　对于保险业数字化的价值，张永强表示，从传统保险公司角度看，数字化的主要目的如何赋能代理人等核心渠道，或从获客到承保，到理赔再到服务等提升客户体验，从非传统平台角度看，通过数字化，可以更好识别风险和风险定价以及细化承保人群和扩大承保对象。

　　同时，数字化使保险产品可以更好覆盖到亚健康、非标体人群。刘翩翩表示，以前带病投保都是人工核保，比较费时费力；即便是在互联网平台，也只能通过基本问卷了解客户情况，一旦有特殊健康状况，就产生直接拒保的现象。现在通过科技赋能进行智能核保，就能按照客户的个别健康状况实时进行风险评估及给出报价，提升投保效率，让更多患病人群获得保障。

　　张永强表示，大公司更希望利用自有资源，独立进行风险识别或科技赋能，而中小公司寻找合作伙伴的意识会更强，这也可能成为中小公司弯道超越的地方，如通过与互联网平台合作，利用科技触达一些以前没有触达的市场人群。另外对于中小保险公司来说，可以在某些特定产品线或细分市场建立自己的核心能力，把某一个细分市场做到最强也是一种模式。

　　（工行网站特约作者：李致鸿）

　　文章来源：21世纪经济报道